¿Crédito Hipotecario, o Leasing Habitacional?

Esta es la pregunta mas importante que te debes hacer si planeas financiar tu próxima propiedad en Colombia, y la que mas nos genera dolores de cabeza por desconocimiento. Vamos a las bases para poder entender cómo funciona cada uno y analizar las ventajas y desventajas que ni los bancos ni muchos vendedores de proyectos inmobiliarios te van a explicar 👀

LEASING HABITACIONAL

Es un arriendo financiero con opción de compra. En otras palabras, tu eres el locatario y el banco es el dueño; cuando terminas de pagar el crédito se completa el proceso de compraventa si así lo quieres. Es decir, al completar el pago puedes decidir vender el inmueble y pedir que el traspaso del mismo se haga a nombre del nuevo comprador. Debes tener en cuenta que en este último proceso tendrás que pagar los gastos notariales correspondientes por completar la transacción. 

😁 Ventajas:

1. Algunos bancos financian hasta el 80% - 85% del valor de la propiedad para esta modalidad, dependiendo de tu capacidad de pago (ingresos). De manera que el valor de la cuota inicial es mas bajo de lo que costaría con un crédito hipotecario

2. Tiene algunos beneficios tributarios; por ejemplo, no figura como patrimonio en la declaración de renta, porque aún no eres el dueño.

😵 Desventajas: 

1. Esta modalidad de préstamo no es aplicable para compra de cartera, lo cual quiere decir que si encuentras un producto en otro banco con intereses mas bajos, no puedes solicitar la compra de ese préstamo. Podrías transferirte a otro leasing en otro banco, pero debes tener en cuenta que tendrás que pagar los costos de escrituración al otro banco.

2. Si en una situación indeseable llegas a entrar en mora, el banco puede retirarte todos los derechos, y como no eres dueño de la propiedad perdiste todo el dinero que invertiste. 

3. Aún sin ser dueño, debes asumir toda la responsabilidad sobre el inmueble, como por ejemplo el pago del impuesto predial. 

CRÉDITO HIPOTECARIO

Esta es una modalidad que funciona como cualquier crédito, pagas una cuota que incluye el pago de capital y de intereses. Este préstamo te permite pagar la propiedad a lo largo del tiempo, pero debes tener en cuenta que esta propiedad actúa como garantía para el préstamo (la hipoteca solo se levanta cuando se paga la totalidad del crédito). Es decir, al pignorar tu inmueble, si no realizas el pago del crédito te pueden embargar y vender tu propiedad. En este tipo de préstamo eres dueño del inmueble una vez se desembolsa; se completa el proceso de escrituración y la propiedad es tuya desde el inicio. 

😁 Ventajas:

1. Este tipo de préstamos aplica tanto para viviendas VIS como para NO VIS. El leasing generalmente solo aplica para NO VIS. También tienes la posibilidad de usar ese crédito para comprar un terreno o hacer arreglos significativos en tu vivienda, tales como ampliación, construcción y remodelación. 

2. Si lo consideras necesario o conveniente, puedes cambiarte de banco y solicitar la compra de cartera, sin necesidad de incurrir en ningún costo de escrituración, solo se paga el avalúo. 

3. Puedes arrendar tu propiedad libremente sin necesidad de pedirle permiso al banco, lo cual sí estas obligado a hacer con un leasing habitacional. 

😵 Desventajas:

1. La cuota inicial es mas elevada (30%), por lo tanto debes planear para tener el dinero suficiente para este pago. 

2. Ten cuidado con los costos ocultos; lee con atención el contrato del banco. Aunque sea muy extenso, analiza cada una de las cláusulas, o te puedes encontrar con sorpresas desagradables que afecten tu presupuesto. 

3. Si decides vender tu inmueble al tener hipoteca, deberás pagar escrituras nuevamente. En el leasing, al venderlo, se puede ceder el contrato para no incurrir en gastos de escritura.

Y ahora, ¿cuál es el préstamo que tienes que escoger? 😬 Ninguna de las dos modalidades es correcta o incorrecta, solo debes analizar muy bien estas características para identificar cual te conviene mas, tanto en el momento de compra como a largo plazo. La planeación financiera hace toda la diferencia para asegurarte de que tu inversión valga la pena.